Специалисты рассказали о ключевых рисках для потребителей рынка микрофинансовых услуг

Рынок микрокредитования, в избытке предлагаемого самыми разными микрофинансовыми организациями (МФО), развился в стране ударными темпами. Несмотря на откровенно ростовщические проценты и в целом кабальные условия, деятельность МФО находится в правовом поле Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Почему такие организации пользуются у потребителей большим спросом? Ключевые особенности практически любого МФО по сравнению с банковским кредитованием: практически 100% одобрение небольших займов с первого обращения и более крупных сумм при последующих; минимальное влияние кредитной истории на шанс одобрения; минимум документов для оформления – обычно это лишь паспорт и любая банковская карта.

Все это выглядит очень заманчиво и привлекает массу заемщиков в «сети» МФО, которым банки отказали в выдаче кредитов или же у кого нет иных способов оперативно «перехватить» несколько тысяч до зарплаты. Ещё одна главная причина активного и неудачного использования МФО – финансовая неграмотность многих заемщиков, не осознающих все возможные последствия от безобидного, на первый взгляд, займа в 10 000 рулей под 720% годовых. Каждый заемщик надеется отдать долг в срок или даже раньше, но судьба вносит свои коррективы, мешая исполнению обязательства.

В помощь потребителям на официальном сайте Федеральной службы Роспотребнадзора опубликованы материалы, посвященные безопасному взаимодействию потребителей с представителями рынка микрофинансовых услуг. В частности приведены советы потребителям, касающиеся необходимости проверки организации, с которой заемщик планирует заключить кредитный договор. Речь идет об обязательной проверке наличия организации в государственном реестре МФО – это можно сделать на сайте Банка России или в специальном электронном справочнике.

При этом эксперты предостерегают от взаимодействия с организациями, сотрудники которых хотят выдать кредит очень быстро («не отходя от кассы»). По закону при обращении за кредитом гражданин имеет право знакомиться с условиями кредитного договора в течении пяти дней. За это время есть возможность принять взвешенное решение, изучить памятки и условия договора, посоветоваться с близкими.

Кроме того рекомендуется проведение тщательной оценки заемщиком своих доходов и размера ежемесячного платежа по кредиту с учетом процентов, обязательного ознакомления с условиями и тарифами (особенно, если они «размещены где‑то на сайте» или «находятся в главном офисе компании»). Также Роспотребнадзор призывает никогда не оформлять микрокредит под залог имущества, которого можно лишиться из‑за невозможности вернуть взятый под высокие проценты кредит, а также избегать дополнительных услуг (страховых, юридических, консультационных, медицинских или иных услуг, никак не связанных с оформлением кредита).

Анализ основных рисков для потребителей рынка микрофинансовых услуг содержит перечень из 11 таких рисков, в числе которых:

— снижение процента положительного решения о выдаче микрозайма МФО, включенными в госреестр и, как следствие, повышение количества обращений к «теневым» МФО;

— практика легальных МФО, игнорирующая принципы ответственного кредитования и позволяющая предоставить дорогие микрозаймы закредитованным и безработным потребителям;

— игнорирование потребителями положений договора с МФО или нежелание ознакомиться с ними подробно;

— использование микрозаймов не только в экстренных случаях, когда срочно необходимы денежные средства, но и для совершения повседневных бытовых расходов;

— значительный процент потребителей услуг МФО со средним и ниже среднего уровнем финансовой грамотности;

— недостаточное финансовое планирование, включая отсутствие дополнительных источников погашения микрозаймов, помимо зарплаты;

— непонимание некоторыми потребителями, что микрозаймы не предназначены для долгосрочных финансовых потребностей;

— рост неоправданной долговой нагрузки заемщиков из‑за начисления высоких процентов по микрозаймам;

— неправомерное использование персональных данных заемщиков в интернете;

— растущее количество нелегальных игроков рынка микрофинансирования (превышает число легальных МФО в три раза).

Несмотря на то, что в текущем году Банк России впервые зафиксировал снижение количества обращений потребителей к услугам МФО, их общее количество остается достаточно высоким. Поэтому в Роспотребнадзоре организована работа горячей линии по вопросам нарушений прав потребителей финансовых услуг (телефон горячей линии +7 (800) 100–29–26). Отметим, что универсальным решением конфликтной ситуации с МФО является лишь одно – закрыть долги. Во всех остальных случаях возможные пути решения будут сугубо индивидуальны.